上一篇文章我们先容了大陆重疾险5.0时代开启：保额会增加的工银安盛御享康健。其实在大陆市场上，很早之前就有保额会增加的重疾险，这款产物买过的人很是多，包罗陈Dong自己。它就是太平洋保险-金佑人生。金佑人生自2014年问世以来，凭借着庞大的署理人人数规模以及产物保额递增这个卖点横扫大江南北，赢得了大量的市场份额。

可是现在上网一搜，落得个宁静安福一样的评价：『买了金佑人生，保费好贵，要不要退保？ 』金佑人生到底是一款什么样的重疾险？最简朴的形貌：带分红的重疾险，但保费是其他产物的2倍左右。金佑人生从2014年问世以来，多次升级，为了照顾前几年购置过金佑人生的朋侪，我添加了金佑人生之前的两个版本，为了大家能够更清晰地相识产物结构，也随机选了同样是线下署理人渠道的泰康康健百分百D款举行对比。

（为什么不选泰康最新的惠康健对比？因为听说惠康健马上就要停售了，又是停售，你懂的~~）（红字为优势项，点图图片可检察大图）从上表来看，金佑人生2018的产物的基本形态和康健百分百D或其他个险渠道产物差不多，中规中矩：180天等候期，重疾1次赔付，轻症多次赔付，身故赔保额。可是和现在优秀的重疾险比起来，就有些落伍了：1.等候期太长终身重疾险90天等候期已是主流，可是个险渠道的产物都还是以180天为主；2.重疾不是多次赔付这一点我也在已往的文章中多次提到，重疾多次赔付很重要，罹患过重疾的人，身体状况变差，再次罹患重疾的可能性也是很高的。

而且重疾多次赔付的产物价钱不比单次赔付的贵。3.轻症赔付比例低轻症30%保额赔付大一大把，太平洋作为老五家险企，轻症还是20%赔付，缺点诚意啊。有人说最高投保年事55岁，比康健百分百的70岁差太多，其实我认为这倒不是很重要，究竟过了55岁，保费保额就差不多泛起倒挂了。

而且过了55岁，身体状况允许买重疾险的人也不是许多。以上简朴先容了产物的基本情况，下面重点说说最开头先容的产物特点：1.特别贵，贵得离谱保费是主流产物的2倍多，比平安福还要贵。重疾多次赔付，甚至带癌症多次赔付的产物，0岁男宝宝，50万保额20年交，保费基本处在4000-5500之间，金佑人生2018的保费直接是其他家的2倍；若是30岁男性，市场产物保费大致在10000-14000，也到达了1.5-2倍。有人说，因为有分红啊。

没错，分红是金佑人生的最大特点，可是我们看看这个分红到底有几多，值不值这么贵的保费。2.分红还是噱头？说实话，分红是金佑人生的一大特点，但实际上，买了金佑人生的朋侪，知道有分红的没几个，主要原因是，大家对保险完全不懂啊，或者是熟人先容，如下图。金佑人生2018的分红有两个部门：年度红利和终了红利。

年度红利，就是每年可以分得的红利。这个红利并不是直接给到被保人，而是累积到保单上，使保额增长。

终了红利，又分关爱金和特别红利。如果被保人罹患重疾，或者在18岁后发生身故、全残，除了赔付保分外，还会给付关爱金。如果不切合关爱金的给付条件，保险公司会联合谋划状况，给予特别红利。

故关爱金和特别红利不行兼得。说了这么多红利，听起来似乎能分许多钱，但这些红利都是不确定的。（金佑人生2018A条款）一般的年金险，虽然收益也是不确定的，可是会有一个保底利率，好比1.75%或3.5%，可是金佑人生是没有保底利率的，或者说他的保底利率是0。

详细分红情况，可以参考下表：30岁男性，50万保额20年交假定第30年（59岁）出险若是中高等分红，保额确实增加了30%和58%，很高，也能抵御通胀。可是这个分红是不确定的，如果是低档分红，累积红利就是0，加上关爱金，保额也只增长了2%，花两倍的加钱买一款保底分红为0的产物，值吗？花同样的钱，何纷歧开始就买两倍的保额。这也是为什么我在成为保险经纪人后将自己的金佑人生2014A款退保的原因，太坑。

有人说，前一篇文章先容的工银安盛御享康健，也是保额增加，保费也是别人家的两倍，为什么那款产物就可以说是开创大陆重疾险5.0时代，金佑人生就这么一文不值呢？没错，御享康健也特别贵，比金佑人生还贵一些，可是它的保障更全啊，重疾、中症、轻症多次赔付，保额在第一次出险之前是每年5%单利增加，最高增加的2倍保额，这个涨幅是确定的。最主要的是，产物条款越发人性化，只要投保，不会因为等候期的问题而被退保，等候期疾病身故也赔保额，并发症不在同一组也可多次赔付，这些种种都显示御享康健切合高端产物的定位。金佑人生作为一款分红型重疾险，一定不是一般工薪家庭的最优选择，可是如果经济条件允许，又只认可几家大保险公司，而且看中可能的高等分红，选择权在消费者自己手上。究竟没有一款产物是完美的，适合自己的才是最好的。

投保或咨询接待添加保险经纪人陈dong的微信首发于民众号：宁宝宁保。

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