2020年6月，国家卫生康健委公布了《2019年我国卫生康健事业生长统计公报》，指出我国住民人均预期寿命已经由2018年的77岁提高到2019年的77.3岁，而凭据国务院第六次人口普查的数据，2010年时，我国人均预期寿命仅为74.9岁。这意味着，在2010年至2019年的9年，我国人均预期寿命就从74.9岁增加到77.3岁，增加了2.4岁，年增长率为26.67%，这也与2018年至2019年间增加了0.3岁，年增长率为30%基本吻合。

所以，我们把上述数据归纳总结，就可以得出一个结论：我国人口预期寿命正在以每年增加0.28岁的速度递增，且比力稳定，如下图所示。图片泉源：。看到这个结论，我不禁发生一个疑问：我究竟能活几多岁？于是，我用自己的年事简朴算了一笔账，详细如下。我今年35岁，女性，定居成都。

根据四川省人民政府在2012年公布的《成都妇女生长纲要(2011—2020年)》看法，到2020年，成都女性人均预期寿命达81岁。那么，我根据每年预计寿命会新增加0.28岁来盘算，假定我未来还能存活X年，获得公式：X=81+28%X-35。

解得：X=63.88。即：我的预计寿命为98.88岁（35岁+63.88岁）。98.88岁，四舍五入就是99岁，这和《百岁人生》中的百岁也差不多了。

而且，这还是我这样一个恰好处于"80后"与"90后"正中间的人的预期寿命，如果读者——你，比我更年轻，你可以享受到更多的预期寿命增加以及未来或许率发生的医疗技术飞跃，那么，在正常情况下，你一定可以活得比我还要久，成为真正的新人类——人均寿命超百岁的群体。对那时的你而言，活过100岁，就像呼吸一样简朴。

1、 百岁人生的风险如果我们把"英年早逝"看作一种风险，我相信没有人阻挡，究竟，在本该绽放的年龄提前脱离了这个世界，对任何人都是一种遗憾。可是，有没有可能在某些情况下，"百岁人生"也会成为一种风险呢？（一）"老后破产"时，长寿也会酿成噩梦在日本NHK特别节目录制组编著的《老后破产》一书的封底，写着这样一段话：有存款，有屋子，有年金，为什么还会"老后破产"？长寿，这个幸福社会的象征，将成为压垮老后生活的最后一根稻草。修建公司的老板娘在独子过劳死、丈夫病逝之后顿失依靠，有病痛不敢看病，只求节约开销……宠物店老板关掉店肆专心照顾护士重病的母亲，送走母亲后却无法再次就业，只能卖掉与母亲配合生活的屋子以维持生计……中年失业的子女，仰赖双亲的养老金过活，最后却两代人双双破产……NHK特别节目录制组以"款项问题"为主轴，揭破"老后破产"在居住、生活、医疗、人际关系等面向中的种种影响案例中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真事情，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此孤苦辛苦，甚至失去求生欲望。

"老后破产"问题不只打击65岁以上的老人，更进一步伸张至事情人口。经济衰退、收入淘汰、物价上涨的危机络绎不绝，年轻人就业难题，中年失业的上班族难以再次进入职场如果不能认清现状，寻求解决之道，那么，不管你现在几岁，都将成为"老后破产"的预备军。

毋庸置疑，造成上述悲剧的焦点原因在于"款项问题"，而长寿会让款项的缺口进一步扩大。作为一个普通人，我们假设从22岁开始事情，60岁退休（现在法定最高退休年事），合计事情时间为38年。如果我们的预期寿命为80岁，这就意味着我们退休后有20年的时间处于没有事情收入的状态，而这时用来养活我们的只有政府发放的退休金（社保）和我们自己的理财计划（存款、资产、保险等）。而如果我们的预期寿命酿成了100岁，这就表现我们的退休金和理财计划需要负担退休后40年的开销，比预计寿命为80岁时整整增加了一倍。

这对我们来说意味着什么呢？也许下面的对比图可以说明问题。通过上图我们可以看出，不管我们身处哪一个阶段，都需要准备谁人阶段对应的开销。从图上看，第二阶段也许是我们一生中压力最大的阶段，上有老，下有小，但同时也是我们有能力缔造收入的阶段，只要这时的收入能够完全笼罩支出，生活就不是问题。

而当我们进入第三阶段时，已经到达法定退休的60岁"高龄"，虽说凭据我国国情及世界许多国家的政策趋势，延迟退休是或许率事件，但"延迟退休年事"与"延续赚钱能力"是两回事。纵然我国把退休年事延迟到70岁，能够获得的"唯一确定"的效果就是退休金会延迟发放，会减轻国家的肩负，但"无法确定"的是，一位70岁老人能否还像40岁壮年一样具备同样的赚钱能力？我以为对99%的普通人来讲，这都是不太可能的事情，究竟仅精神就很难跟上，再加上疾病、知识迭代、企业稳定性等因素，会让情况变得越发难题。所以，延迟退休会"利国"，可是否"利民"，需要因人而异。

而且，我以为有更或许率是会泛起许多60~70岁的"三无"老人。1.无康健身患疾病，一边需要休养（花钱，不建议事情），一边不得不事情（赚钱，必须事情），陷入恶性循环。

2.无技术当今世界科技生长速度一日千里。BBC报道称，牛津大学的学者们认为英国现存的事情种类有35%会在未来的二十年内完全被机械取代，波士顿的专家们则认为这个时间会更短：2025年之前，全世界至少要有四分之一的岗位因为人工智能的生长而彻底消失。报道同时提到，和许多人想象的差别，除了低端体力劳动外，会计、金融、摄影、执法等往常被认为是"中高端脑力劳动"的岗位，一样会受到 AI 生长的影响，如下图所示。思考一下，我们现有的"引以为傲"的事情技术，在30年后价值还剩几何？图片泉源：《纽约客》杂志封面。

3.无事情老人惆怅，企业也惆怅，我国中小企业平均寿命不到3年，而中小企业解决了我国80%城镇人口的就业。试想一下，当我们60~70岁时，现在事情的企业是否还在？如果它不在了，下一份事情又在那里？综上，经常被我们忽视的第三阶段，才是真正严肃磨练的开始，特别是随着人均预计寿命的延长，这样的磨练会变得越发严峻。而如果我们在年轻时没有为年迈时的自己准备足够多的钱，到了"收入中断，支出不停"且不知道何时竣事（身故）的年龄，就一定陷入坐吃山空的恐慌。2、 如何与保险公司"对赌"转嫁长寿风险？保险之所以能够转嫁风险，焦点在于有"对赌机制"蕴含其中，详细如下。

（一）对赌机制在讲这个内容之前，我先科普一个小知识——对赌。什么是对赌？举个例子：对赌就像王大帅有一天做梦，梦见一位高人告诉他如果开一个养鸡场，就一定能发家致富走上人生巅峰，于是王大帅把这个梦告诉了李二狗，并让他投资10万办养鸡场，对价是给李二狗50%的股份。李二狗允许了，但和王大帅签订了一份《对赌协议》，协议约定："如果养鸡场的鸡不能每年生产3000个鸡蛋，王大帅就需要向李二狗支付20万赔偿金。"通过这个故事，我们可以知道对赌的几个特点，详细如下。

1.对赌原理对赌到场人至少有两方（王大帅、李二狗），且双方之间必须要有某种互助（养鸡场），双方基于对互助可能泛起的差别效果（养鸡场能否年产3000个鸡蛋）举行对赌，对赌的效果一定使一方受益，另一方损失。2.对赌标的对赌的标的可以是任意的，只要正当合规，双方可以任意约定自认为重要的内容进入对赌协议，根据"有约从约，无约依法"的原则受执法掩护。3.对赌的本质和功效对赌是为相识决双方之间的信息差池称问题而发生的，是一其中性的调整机制，是双方为实现生意业务的老实信用、公正合理所配合做出的答应。对赌协议实际上是把基于信息差池称性以及未来不确定性的风险转换成了条件能否实现的风险，所以，对赌的本质是一种期权，焦点功效是风险转移。

（二）对赌和保险的关系讲完了对赌的机制，我们来看一下对赌和保险有什么关系？我们都知道，保险是一个专业的风险转移工具。投保人向保险公司缴纳保费的行为即是购置了一份期权，如果后续发生了风险，赔偿的责任将由保险公司来负担。而保险公司存在的意义，则是承接这些转嫁的风险，在单一被保险人发生风险之后，用提前向大量投保人收取的保费作为理赔款支付给权利人。就像前面王大帅与李二狗对赌的例子，如果用保险机制来解释，依然讲得通：李二狗（投保人）投资10万（保费）进入王大帅的养鸡场，即是是向王大帅（保险公司）购置了一份关于养鸡场（被保"人"）谋划状况的期权。

如果泛起鸡场谋划不善（理赔条件：年生产鸡蛋＜3000个），王大帅则需要支付李二狗20万的赔偿金（理赔款），在这样的情况下，李二狗（投保人）获益（获得理赔款），王大帅（保险公司）损失（支付理赔款）。如果相反，鸡场谋划一直很顺利，则王大帅（保险公司）获益（获得保费），李二狗（投保人）损失（支付保费）。因此，一份真正的保险合约，一定有投保人和保险公司的"对赌机制"蕴含其中。

如果投保人转移的风险恰好发生了损失，则投保人会因为"获得赔款"而获益，保险公司会因为"支付赔款"而损失，如果风险没有发生，则保险公司会从保费中赚取利润，投保人也会损失掉风险保费的部门。换言之，判断一份保险合约是否蕴含着近似"对赌"的风险转移机制，也是判断这份合约是否是"真保险"的焦点所在。

3、 保险中的"真""假"养老险在《西游记》第五十八回中，形貌了"真""假"美猴王同时泛起在如来眼前，让观音都难以分辨的桥段。公共听他两张口一样声俱说一遍，众亦莫辨，惟如来则通知之。正欲道破，忽见南下彩云之间，来了观音，参拜我佛。

我佛合掌道："观音尊者，你看那两个行者，谁是真假？"菩萨道："前日在门生荒境，委不能辨。他又至天宫鬼门关，亦俱难认，特来拜告如来，千万与他辨明辨明。"在养老保险中，也存在这样的"真""假"养老险，详细如下。

（一）"真"养老险"真"养老险蕴含着近似"对赌"的风险转移机制，可以真正实现将投保人的长寿风险转嫁给保险公司，纵然有一天保单的现金价值降为0，也能缔造一份源源不停的生存现金流，让投保人可以"活多久，领多久"，终身不用再为养老金枯竭的问题担忧。（二）"假"养老险"假"养老险的本质并非是通过"对赌机制"转移长寿风险，而是消耗投保人预留的储蓄本息，它更像是一种"储蓄"而非"保险"，所以，它另有一个名字叫做"储蓄险"，其价值更多体现在投保人"身故后"的资产传承，而非投保人"生存时"的养老增补。需要说明的是，"储蓄险"也是可以为投保人提供养老资金的，如果预定利率不错，复利时间够长，其杠杆也是很是可观。可是，由于储蓄险的模式是"先存后取"，因此，养老金能够取几多，取多久，完全取决于我们之前存入的本金数量和投资收益。

也就是说，储蓄险的可领取总金额是一个可以盘算简直定值，我们每领取一份养老金，保单的现金价值也同步淘汰，当保单的现金价值降为0时，保单就终止了，再也无法继续领钱。所以，一旦我们活得"过于长寿"，以至于在身故前把储蓄的总金额提前领完，此时"假"养老险的毛病就会连忙显现：因为已经无钱可领，我们的养老金进入"枯竭"状态，所谓的养老保障也不复存在，与坐吃山空的情形并无二致。

4、 如何识别"真"养老险？我在前面提到过，任何一份真正的保险产物都是有"对赌机制"蕴含其中的，可以说，"无对赌，不保险"这六个字就可以作为识别"真"保险的"六字真言"，这对于养老险也不破例。不外，与终身寿险赌身故概率，重疾险赌重疾概率，意外险赌意外概率差别，养老险赌的是"投保人活过相同人群的平均寿命的概率"。

也就是说，如果投保人的寿命大于相同人群的平均寿命，这就意味着他能够比其他人领取更多年的养老金，这多领取的部门就是其对赌的收益（保险公司的损失）；相反，如果投保人的寿命小于相同人群的平均寿命，这就意味着他比其他人领取养老金的时间更短，领取总金额也更少，这少领取的部门就是其对赌的损失（保险公司的收益）。因此，这样一款与投保人生存年事挂钩的养老保险，其形态一定是一种年金险。可是，并非全部的年金险都能够被称为"真"养老险，现在市场上，储蓄理财性质的年金险也不在少数。

这样的保险因为没有任何风险转移的机制，因此只能被称为"假"养老险，披着保险的外衣干着储蓄的活儿，在投保人特别长寿的情况下，会存在被提前领完导致养老金枯竭的风险。5、 保险能为我们的晚年生活做什么？讲完了养老险，让我们思考一下，当长寿已经成为一种风险，我们应该如何应对？我认为，保持良好的生活方式，吃康健食品，学习新知，保持不被时代淘汰的状态，淘汰不须要的花费，稳健理财，制止高风险投资……以上都很是重要，我们应该牢记在心而且逐日践行。可是，做到这些并不足够。

除此以外，我们还应该通过"真"养老险这个专业工具，将未来一定发生的长寿风险转嫁给保险公司。因为，"足够的养老保险"加上"足够长的寿命"，可以换来"薅保险公司羊毛"的幸福晚年，而"不足的养老计划"加上"足够长的寿命"，则只会换来凄凉的晚年生活。想一想，这两种截然差别的运气，哪一种才更切合我们的期待呢？。

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