汤圆这篇文章就带你答疑解惑，本文主要讲清楚两方面的内容：我们大家都有社保了，还需要增补的商业医疗保险吗？商业医疗保险到底好欠好，究竟有哪些坑需要制止呢？01、汤圆以身试险（医保＋医疗险）今年4月份，汤圆因为胃肠息肉的原因，被医生建议住院治疗较为稳妥。虽然说是正处在疫情期间，想想但还是保命比力重要，医生说住院就住院吧，谁让他是专业的呢。住院的历程就不赘述了，不外乎就是吃药、注射、做检查、康复理疗等一系列对症的治疗手段和康复环节。除了自己的加床在过道最内里，且最靠近茅厕气味感人外，没有太多值得吐槽的事情。

值得一提的是——总共住院8天，累计花费11,770元，成都市职工医保报销以后，自费4,788元（小我私家自付+小我私家账户）。出院的时候，还提着医生给开的一大麻袋药，回家逐步调养身体。汤圆的出院结算发票汤圆拿到出院结算发票和病历资料后，马上就全套打包，寄到北京总部来申请理赔。只过了8个事情日，住院的所有自费部门全部都到账，妥妥的。

理赔款银行卡到账信息相当于这次住院，自己一分钱医药费都没有花，只出了一点交通费和食宿费，就把病治好了。难过理赔一次保险，这次的体验可谓是相当的好，激动得我收到理赔款的就地就发了一条朋侪圈。其时发的朋侪圈总结下来，这次住院的治疗花费，一部门由国家社保负担，一部门由保险公司负担，自己险些没有怎么花钱，还做了一次全身检查——把平时但通常有点不舒服的部位，在住院期间，都去了各个科室做了会诊。医生们给的统一结论——小毛病，死不了！踏实了！放心了！用饭睡觉都香了！而且，在住院期间，汤圆都体现得特别有底气，每次医生来交接一些需要自费的药品或者是自费的检查项目的时候，汤圆都市说：您以为有须要的、效果好的、副作用少的都可以用上，我们不会有经济上的后顾之忧。

（英气！）所以，这次的住院，汤圆的药品和检查项目中，自费的居多，主要追求的就是治疗效果，而不会特别在意用度的问题。就连汤圆老公都说，汤圆绝对是医院不行多得，难过一遇的优质客户……说了这么多，那么问题来了——我们都有社保了，还需要商业保险吗？几千块的医疗用度我们自己也能负担呀？不妨举这么一个例子：社保就如同小区的保安和门卫，商业保险就像自己家里的防盗门。纵然每个月缴纳再多的物业费，小区的保障性和宁静性都很好，保安和门卫也是为整个小区业主服务的，只能解决我们日常生活中的一部门问题。

为了越发踏实和放心地生活，我们还需要给自己家里安装一个甲级防盗门，对吧？小毛病住院治疗费只要几千块钱，那如果大一点的问题，花几万、几十万、上百万呢？我们另有没有这个底气和实力，再来说这样的话呢？02、商业医疗保险教你买对，不踩坑先来一个灵魂三问：保险到底该怎么买不踩坑？怎样挑最适合自己？怎么投未来才真正有用？回到现实，许多朋侪买了保险以后基本不看条款，也不明确自己的保障责任，往往发生理赔的时候才会急忙忙忙翻出自己的条约。可是，此时为时已晚，不如我们在投保前就相识清楚，有针对性的选择适合我们的医疗险。

1、购置一份医疗险，我们首先要看的是他的门槛费，或者又叫做免赔额。现在95%以上的百万医疗险都有1万块钱的免赔额，这1万块钱免赔额或许是每年的总计要到达，或许是一个周期以内累计的。

免赔额，又分成绝对免赔额和相对免赔额。如果免赔额是每年1万块钱，那么：绝对免赔额，就是住院用度扣除社保报销的部门，自费凌驾1万块钱以上的用度，才可以报销。这个绝对免赔额，就相当于是我们肯定要自己负担的部门。

绝对免赔额1万的医疗险相对免赔额，就是我们通过其他途径报销获得的用度，可以抵扣免赔额。其他途径包罗医保、商业保险或者是第3方赔款等等。这个相对免赔额，就是说纷歧定要我们自己负担，也可以由其他的理赔渠道来笼罩。

相对免赔额1万的医疗险正常情况下，如果我们的康健状况比力好，之前过往的异常记载也比力少，我们可以思量一份没有门槛费，或者是较低免赔额的医疗险——住院花几多报几多，所有的住院用度都有社保和商业保险解决了（好比4月汤圆住院报销的那份医疗险，就是0免赔额的）没有免赔额的医疗险这份医疗险，我们不管是大病住院还是小病治疗，都可以获得报销，疾病治疗也不需要动用自己的积贮和存款，理赔的体验将会很是好。2、一份比力好的医疗险，我们还要特别看重的是他的保障规模——是否不限社保。现在大多数的百万医疗险都是不限社保的，只要扣除免赔额，都可以不限社保的报销药品用度、诊疗用度、检查用度等治疗必须支出的部门。

医疗险除了百万医疗险之外，另有一类——他的报销金额有限，正常情况下每年只能报销1~2万块钱的住院医疗用度，通常我们把这种医疗险称为『万元护』，这种医疗险比力适合为孩子，或者是用来弥补百万医疗险的门槛费，这几种情况比力多。有的『万元护』可以不限社保地报销所有的住院医疗用度，可是普遍都有门槛费，也有一个报销比例的限制。不限社保报销的『万元护』医疗险有的『万元护』仅报销社保规模内的医疗用度和自费药部门，不包罗自费检查及其他的诊疗用度。

只报销社保规模内的医疗用度和自费药部门有的『万元护』报销规模更窄，只报销社保规模内的医疗用度和乙类自费药需要自费的部门，不报销丙类的自费药和自费检查以及其他的诊疗用度。报销社保规模内药品和检查项目以及乙类自费部门面临生涩枯燥难明的条款，其实我们大多数人都没有关注到这上面来，有许多人买完保险，都不知道自己的保障责任和保险内容是什么，可能最后要到出险的时候才知道，这也不保，那也不赔。众所周知，社保内的药品和检查项目很是有限，仅局限于最基础疾病的治疗和康复。

如果有条件的话，我们在投保前看清楚条款，只管选择扣除免赔额后的报销不限社保规模，这样医疗险的保障规模更广，对于我们被保险人来说越发有利。3、医疗险是属于短期险种，我们在投保前还应该相识清楚他的续保条件。现在市面上大多数的百万医疗险都是交一年保一年的短期保险，所以续保很重要，特别是对于身体状况不太好的人群和暮年人来说。

举一个真实的案例，有朋侪在2018年购置了某款医疗险，19年做了肾囊肿摘除手术，社保报销以后剩余的医疗用度给予全部报销，体验很是好。可是到了今年续保的时候，保险公司以康健状况不外关为由，决议不予续保。

以这朋侪现在的康健状况也没有措施再买其他的医疗险了，他真的是忏悔死，当初自己没有仔细看续保条款。续保条件欠好的医疗险所以如果我们在投保前看清楚续保的条件的话，应该可以制止类似这种情况的再次发生。有许多医疗险的产物续保条件是比力好的，他会在条约里边明确标注清楚——不会因为被保险人的康健状况变化和历史理赔情况而单独调整费率，也不会不接受被保险人的续保。

续保条件好的医疗险如果我们心里还是不踏实的话，除了这种一年期的医疗险产物，还可以选择6年保证续保的医疗险产物，好比说平安e生保（保证续保版）和支付宝的恒久医疗险。保证续保6年的医疗险这种保证6年续保的医疗险产物，纵然在第2年下架也能保证续保6年，如果6年以后这款医疗险还在售的话，仍然可以继续续保下去。4、看清楚医疗险保险条款里边的保障责任和保险规模。

有的医疗险保障规模比力广，社保报销后剩余的医疗用度扣除免赔额以后，剩余用度可以全部报销，保障的规模也会在条约内里明确标注。有的医疗险就比力鸡贼了，他只报销住院医疗用度，而患者所需要举行的透析、放疗、化疗、靶向治疗、免疫治疗这些需要到特殊门诊就诊的项目是报不了的，而且一次住院最高只能报销90天。另有的医疗保险在各个就诊的单向上面设有最高报销的限额，而且额度不高，如果真的发生重大疾病的风险，可能真的不够用。

医疗险中划定的单项治疗用度的限额5、最后需要注意的，就是这份医疗险的责任免去部门。保险不是骗人的，固然保险也不是万能的。保险就是一份带有执法契约性质的条约，内里都写清楚了了什么赔和什么不赔，所以一定要看清楚责任免去条款。

大部门的保险条款责任免去都是差不多的，我们就是要看清楚，基本上既往症、孕产责任、美容手术、遗传疾病、违法犯罪、保险标的大面积损失等特殊的情况都是不保的。责任免去部门有的医疗险单独对高风险运动做了免责提醒，如果我们平时喜好高风险运动的朋侪，一定要注意这一条。医疗险里，明确划定高风险运动不保另外，另有对于就诊医院，特需部、国际部或VIP部的需求，是否需要就诊的绿色通道，是否附加普通门诊的保障责任、需不需要附加重大疾病提前给付津贴，有没有对质子重离子的治疗需要，是否有赴日就医的需求等等，是很是明确的细节，我们都可以详细问题详细分析。

医疗险我们需要注意的项目基本上都是这些了，只要我们相识自己的实际情况，凭据自己的心理预期、保费预算和康健状况，另有看清楚条约条款，就能选择适合我们的医疗险，不会在风险真正发生的时候手足无措，陷入被动。固然，专业的事还是得交给专业的人，有医疗险相关的疑问，找汤圆来解答就好。

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